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借高利贷是怎样一种体验?以身犯险,只为揭露“网络贷款”内幕

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沙发
发表于 2018-1-12 12:32 | 只看该作者 |只看大图 回帖奖励 |倒序浏览 |阅读模式
回复 标签:何罪之有 http://www.tenglonghg.com/ 和顺场村

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以身犯险,只为揭露非法“现金贷”内幕---我的又一次司法实践

   从“校园贷”导致诸多悲剧被网络和媒体曝光,我就恨透了这些打着创新与合法的招牌干违法犯罪勾当的行为。只是一直由于生活的牵绊,加之对这些所谓的平台和模式没有做系统的了解,一直没有想到比较好的办法应对。





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 楼主| 发表于 2018-1-12 12:40 | 只看该作者
本帖最后由 寒阳 于 2018-1-12 12:42 编辑

    2017年下半年,终于有段时间可以空闲下来了,我偶尔想起了这个事情,就在网络上搜索相关信息,发现一个在国内“现金贷”做的还不错的平台---拍拍贷,从其官方宣传中,还是一家在纽约上市的公司。同时,网络上也充斥着这个平台涉嫌违法放贷、催贷的信息。于是,我决定就以这个平台下手,亲身体验下。




拍拍贷的官方网站和宣传


网络上关于拍拍贷的信息
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发表于 2018-1-12 12:47 | 只看该作者
楼主凭身份证,无抵押借了现金贷?
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 楼主| 发表于 2018-1-12 12:47 | 只看该作者
本帖最后由 寒阳 于 2018-1-12 13:00 编辑

    首先,我对拍拍贷这个平台相关信息进行了系统的研究。拍拍贷,做为在国内注册取得许可的最早的P2P网贷平台之一,其通过“拍拍贷”这个平台,在线为借贷双方搭建一个交易平台,并分别与借款人签订《服务协议》和《借入协议》,与出借人签署《服务协议》和《借出协议》。这个模式是国家允许的,也符合相关法律规定,所签订的相关制式协议应该经过律师的审查或由律师拟定,内容上相对比较严谨和规范。    从这些表面的文件和宣传上,是很难找到什么问题的,就算有,也不构成多大的风险。











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 楼主| 发表于 2018-1-12 13:07 | 只看该作者
本帖最后由 寒阳 于 2018-1-12 13:23 编辑

    没办法,只好注册为借款人,通过亲身的实践,来窥察其内幕了。
    于是,我通过“拍拍贷”平台,并按照平台注册要求提供了自己的真实信息、电话号码和持身份证的半身照及两位亲人的电话号码,完成了注册程序,并申请了一笔为期一个月的最低的2000元借款。
    一个小时左右,就有一个显示为上海区域的电话打过来,其自称是“拍拍贷”的工作人员,确认我是否在“拍拍贷”申请了2000元的借款,我回答是的。他就告诉我,这个借款没有问题,他会给与我帮助。
    第二天,就有短信通知我,我的借款申请获得了批准,已经在“拍拍贷”平台发布。
    当天,我就接到拍拍贷的电话通知,我申请的2000元借款已经到位,让我登录平台接收。当我登录平台后,发现我只能提款1800元多一点,我就通过拍拍贷的客服电话咨询,对方说要提前扣除拍拍贷的手续费等一些名目的费用,共计180多元,所以我申请2000元的借款,实际到帐的为1810多元。当时我表示如果这样,那这笔钱不借了,客服回答,我的借款期只有一个月,就算现在不提现,借款合同也已经成立,相关费用和利息我仍然需要支付。嘿嘿,这里有戏了。于是我就将这1800多元提现了。
    借款里,同时也有附送了一份协议,就这份不能复制、下载只能在平台上查看的模糊的协议,我仔细研究了起来,更加的坚信,这个戏,有得唱!













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发表于 2018-1-12 13:34 | 只看该作者
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 楼主| 发表于 2018-1-12 14:03 | 只看该作者
本帖最后由 寒阳 于 2018-1-12 14:18 编辑

    转眼之间,一个月到期了,我登录“拍拍贷”平台,查了下,借款2000元,一个月需要还2200多元,还不算之前扣除的180多元。如此一来,实际等于我在“拍拍贷”平台借款1810多元,需要支付2200多元,各类费用和利息加起来近400元。    于是,我就再一次的拨通了“拍拍贷”平台的客服电话,表达了我的疑惑。客服人员回复,他们是按照法律规定收取费用的,如果认为利息高,当初就不要借款蛮。既然这样,我就跟客服人员说,那我们走法律程序吧。谁知道客服人员竟然很生硬的回复,如果我不还款的话,他们就会进入催款程序,到时候会让我没脸做人。
    真的会如此吗,我想见识见识下他们的催款程序。于是,这笔借款我决定暂时不还。
    “拍拍贷”也是财大气粗呢,真的就让我见识到了他们所谓的催款程序和形式。当然,这些,我都有在网络上搜寻,也了如指掌了。
    最开始,“拍拍贷”工作人员频繁通过非法改号软件给我打电话催款,号码来源每次显示的区域都不一样,但基本上是省会城市。这招不行,就通过群发系统不停的给我发短信,一会儿说委托律师要起诉我,一会儿说我涉嫌诈骗将被判刑多少多少年,一会儿说已经到公安机关报案,一会儿说已经到法律立案... ...这招没有用,“拍拍贷”工作人员就给我的亲朋好友打电话、发短信;看这招又对我没效果,“拍拍贷”工作人员就以“催债公司”的名义给我发恐吓短信,虽然在语言表达上没有什么,但给你感觉他们是“黑社会”的,会运用一切的手段来催债。这一切的短信和语音,我都进行了妥当的保存。
    这些催债手段和行为明显存在违法或犯罪嫌疑。会给借款人造成很大的心理压力,也会给接款人的生活和工作造成一定影响。部分受不了这样压力的借款人,就选择了还款,或以其他悲剧的方式来结束... ...







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 楼主| 发表于 2018-1-12 14:25 | 只看该作者
本帖最后由 寒阳 于 2018-1-12 16:08 编辑

    这个事情还没完,我将持续与大家共享。    以我现在所经历的状况来判断,“拍拍贷”至少在如下几个方面涉嫌违法或犯罪:
    1、涉嫌非法撮合借款;
    2、涉嫌高利贷;
    3、涉嫌合同欺诈;    4、涉嫌侵犯公民隐私;
    5、涉嫌侵犯公民人身权。
    相关法律、政策和案例请见随后的回贴。


    希望通过我这个亲身经历的案例,能给广大深陷非法“现金贷”的人们一点警示和提醒:
    1、不要轻易与网络“现金贷”发生借贷关系;正当的借款行为,应该信守承诺或约定按期足额清还。
    2、如果怀疑“现金贷”涉嫌高利贷,应征询相关法律专业人员的法律意见,不要惊慌和害怕,这是民间经济纠纷,就算上法院,也只会判决法律保护的借款内容,更不会涉及刑事犯罪,不要被对方的恐吓给弄得做出蠢事情。
    3、如果对方涉嫌非法催债,应保存好相关网络的电话录音、短信,并及时报警。



   
    最后奉劝已经陷入或可能陷入非法“现金贷”的朋友:珍惜生命,远离网贷!



9
 楼主| 发表于 2018-1-12 14:28 | 只看该作者
本帖最后由 寒阳 于 2018-1-12 14:35 编辑

法律链接:

    根据“拍拍贷”平台的《借入人注册协议》、《借出人注册协议》规定,当事人在借出、借入钱款时,对不能知晓借款人的真实姓名和地址的情况应属明知。根据合同法原理,合同成立的条件是双方达成合意,如果不知晓对方是谁,如何达成双方意思一致?“概括同意”是否可以构成“意思表示真实”。举个例子,隔壁王老二是我的仇人,他上网借钱,我以为是重名将钱借出,如果知道是他,坚决不同意借款。那么,合同不成立的情况下,更谈不上合同生效。借入人、借出人注册时基本不看的一个“注册协议”就剥夺了当事人这么重要的法律权利,涉嫌违反法律规定。   


    根据《电子签名法》等规定,网贷P2P电子合同是有法律效力的,无需再添加其他增加其证明力的技术手段。但是,这并不排除平台为了确保未来合同符合某些需要而对电子合同进行篡改,毕竟合同相对方并无法通过复制、下载等方式保存和得到相应电子合同。如此情况下,网贷P2P电子合同的法律效力就值得商榷。

10
 楼主| 发表于 2018-1-12 14:41 | 只看该作者
本帖最后由 寒阳 于 2018-1-12 15:59 编辑

法律链接:



关于规范整顿“现金贷”业务的通知


各省(自治区、直辖市)互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治联合工作办公室:


近期,具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务快速发展,在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

为贯彻落实全国金融工作会议精神,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》《关于小额贷款公司试点的指导意见》《互联网金融风险专项整治工作实施方案》《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》《通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法律法规和政策文件,现就规范整顿“现金贷”业务有关事宜通知如下。

一、提高认识,准确把握“现金贷”业务开展原则

(二)各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。

(五)各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

(六)各类机构应当加强客户信息安全保护,不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息,不得非法买卖或泄露客户信息。

四、持续推进,完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理

(一)不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

(四)不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。不得提供“首付贷”、房地产场外配资等购房融资借贷撮合服务。不得提供无指定用途的借贷撮合业务。

各地网络借贷风险专项整治联合工作办公室应当结合《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(网贷整治办函〔2017〕19号)要求,对网络借贷信息中介机构开展“现金贷”业务进行清理整顿。

五、分类处置,加大对各类违法违规机构处置力度

(二)对于未经批准经营放贷业务的组织或个人,在银监会指导下,各地依法予以严厉打击和取缔;对于借机逃废债、不支持配合清理整顿工作的,加大处罚、打击力度;涉嫌非法经营的,移送相关部门进行查处;金融机构和非银行支付机构停止提供金融服务,通信管理部门依法处置互联网金融网站和移动应用程序。涉嫌非法集资、非法证券等违法违规活动的,分别按照处置非法集资、打击非法证券活动、清理整顿各类交易场所等工作机制予以查处。

(三)对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构,及时将线索移交公安机关,切实防范风险,确保社会大局稳定。

六、抓好落实,注重长效,确保规范整顿工作效果

(一)各地应加强组织领导和统筹协调,由地方金融监管部门牵头,明确各类机构的整治主责任部门,摸清风险底数,制定整顿计划,压实辖内从业机构主体责任,全面深入开展清理整顿,抓紧建立属地责任与跨区域协同相结合的工作机制。同时,做好应急预案,守住风险底线。

(二)各地应引导辖内相关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台,防范借款人多头借贷、过度借贷。各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任,建立失信信息公开、联合惩戒等制度,使得失信者一处失信、处处受限。

(三)各地应开展风险警示教育,提高民众识别不公平、欺诈性贷款活动和违法违规金融活动的能力,增强风险防范意识。

(四)各地应建立举报和重奖重罚制度,充分利用中国互联网金融协会举报平台等渠道,对提供违法违规活动线索的举报人给予奖励,充分发挥社会监督作用,对违法违规行为进行重罚,形成有效震慑。

(五)各地应严格按照本通知要求开展规范整顿。对监管责任缺位和落实不力的,将严肃问责。

(六)各地应将整治计划和月度工作进展(月后5个工作日内)报送P2P网贷风险专项整治工作小组办公室(银监会),并抄送互联网金融风险专项整治领导小组办公室(人民银行)。


互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室

(人民银行金融市场司代章)

P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室

(银监会普惠金融部代章)


11
 楼主| 发表于 2018-1-12 14:49 | 只看该作者
本帖最后由 寒阳 于 2018-1-12 15:57 编辑



法释〔2015〕18号

最高人民法院关于

审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定

(2018-06-18最高人民法院审判委员会第1655次会议通过)


    为正确审理民间借贷纠纷案件,根据《中华人民共和国民法通则》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国刑事诉讼法》等相关法律之规定,结合审判实践,制定本规定。
    第五条 人民法院立案后,发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪的,应当裁定驳回起诉,并将涉嫌非法集资犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。
    公安或者检察机关不予立案,或者立案侦查后撤销案件,或者检察机关作出不起诉决定,或者经人民法院生效判决认定不构成非法集资犯罪,当事人又以同一事实向人民法院提起诉讼的,人民法院应予受理。

    第六条 人民法院立案后,发现与民间借贷纠纷案件虽有关联但不是同一事实的涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料的,人民法院应当继续审理民间借贷纠纷案件,并将涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。
    第十九条 人民法院审理民间借贷纠纷案件时发现有下列情形,应当严格审查借贷发生的原因、时间、地点、款项来源、交付方式、款项流向以及借贷双方的关系、经济状况等事实,综合判断是否属于虚假民事诉讼:
    (九)当事人不正当放弃权利
    第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。
    借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。
    第二十七条 借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
    第二十九条 借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。
    未约定逾期利率或者约定不明的,人民法院可以区分不同情况处理:
    (一)既未约定借期内的利率,也未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持;
    (二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持。

    第三十条 出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。
    第三十一条 没有约定利息但借款人自愿支付,或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金,且没有损害国家、集体和第三人利益,借款人又以不当得利为由要求出借人返还的,人民法院不予支持,但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。
    第三十三条 本规定公布施行后,最高人民法院于2018-06-18发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》同时废止;最高人民法院以前发布的司法解释与本规定不一致的,不再适用。

12
 楼主| 发表于 2018-1-12 15:42 | 只看该作者
本帖最后由 寒阳 于 2018-1-12 15:47 编辑







13
发表于 2018-1-12 15:46 | 只看该作者
小贷撸了都不用还的!
只要能顶得住轰炸!
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 楼主| 发表于 2018-1-12 15:54 | 只看该作者
民国电台 发表于 2018-1-12 15:46
小贷撸了都不用还的!
只要能顶得住轰炸!

个人认为这样的心态也不可取,毕竟谁的钱也不是天上掉下来的。。。我只希望,通过自己的行为和媒体的宣传,能让非法的高息借款和催债行为杜绝,同时也给借款人普及下法律知识,避免因此导致的悲剧持续上演而已。
我呼吁:法律专业人员能积极行动起来,一致用行动向非法借款和非法催款行为说不,同时也通过法律途径向非法借款和非法催款行为说不
15
发表于 2018-1-12 16:37 | 只看该作者
寒阳 发表于 2018-1-12 15:54
个人认为这样的心态也不可取,毕竟谁的钱也不是天上掉下来的。。。我只希望,通过自己的行为和媒体的宣传 ...

事实是小贷公司的资金来源也是属于非法集资,所以撸了不还,最终还是那些想高额利息的平民投资者买单!  小贷公司毫发未损!
16
发表于 2018-1-13 12:25 | 只看该作者
最后,这笔钱,楼主还了没?
不要还了,又得了一笔横财!!!!
18
 楼主| 发表于 2018-1-14 09:15 | 只看该作者
民国电台 发表于 2018-1-12 16:37
事实是小贷公司的资金来源也是属于非法集资,所以撸了不还,最终还是那些想高额利息的平民投资者买单!   ...

从法律角度来说,类似“拍拍贷”的平台,只是居间人,而非借出人。类似“拍拍贷”的平台利用高额的费用来试图规避法律对于利息的规定,并不涉及非法集资。但人民银行和银监会已经做出了明确的规定,各类费用和利息加总起来不得超过最高法司法解释中年利息24%。
对于真正的借出人来说,利息是在法律规定的范围内,借入人不还款,存在违法行为。就这点,如果借出人直接跟我联系,我会按照合同约定支付借款本息。但对于“拍拍贷”平台的费用,我会拒绝支出超过法律规定的范围的费用。
19
 楼主| 发表于 2018-1-14 09:16 | 只看该作者
本帖最后由 寒阳 于 2018-1-14 09:17 编辑
桌面 发表于 2018-1-13 13:24
不要还了,又得了一笔横财!!!!

如果你有胆量的话,希望你也来跟我一起得这样的“横财”,并与大家分享!
荐,那些正在贷或己贷正在还款的同学们看后有何感想?
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